🧠 مقدمة
من أهم الأشياء اللي لازم تعرفها قبل ما تقدم على أي تمويل هي نسبة الاستقطاع الشهري كثير ناس تهتم بس بالقسط وتنسى إن النسبة اللي يمثلها القسط مقارنة بدخلك هي اللي تحدد فعليًا إذا راح يوافقون على تمويلك أو لا لأن البنوك ما تشتغل بعشوائية فيه نظام رسمي من البنك المركزي السعودي يحدد نسب الاستقطاع المسموحة لكل نوع تمويل واللي تتغير حسب راتبك ونوع المنتج ووجود دعم حكومي أو لا والمشكلة إن كثير يقدم على تمويل وهو ما يعرف النسبة ولا حسبها صح وهذا ممكن يسبب رفض الطلب أو أسوأ من كذا يسبب ضغط مالي شهري يخليك تتورط في التزامات ما تقدر تتحملها عشان كذا في هذا المقال راح أشرح لك كيف تحسب نسبة الاستقطاع بسهولة ومتى تكون مقبولة ومتى تصير خطرة ونمشي خطوة خطوة مع أمثلة وروابط لأدوات فعليًا شغالة تقدر تعتمد عليها
💡 ايش يعني استقطاع شهري
الاستقطاع الشهري هو النسبة اللي تخصم من راتبك عشان تغطي الأقساط الشهرية اللي عليك سواء قرض شخصي أو سيارة أو عقاري أو حتى بطاقات ائتمانية والبنك أو الجهة التمويلية تقيس نسبة القسط من الراتب الصافي مو الإجمالي عشان تتأكد إنك تقدر تتحمل القسط بدون ما يتأثر وضعك المالي العام
📏 النسب المعتمدة رسميًا من البنك المركزي السعودي
كل جهة تمويلية ملزمة باتباع النسب التالية عند احتساب الاستقطاع
🔹 التمويل الشخصي أو سيارة أو بطاقات فقط = 3333% من الراتب الصافي كحد أقصى
🔹 التمويل العقاري فقط = إلى 65% من الراتب الصافي
🔹 تمويلات متعددة مثل شخصي + عقاري = إلى 45% كحد أقصى
🔹 لو كان راتبك 25 ألف ريال فأكثر = ممكن توصل نسبة الاستقطاع إلى 75% حسب السياسات والشروط
وهذي النسب ثابتة ومعتمدة على كل البنوك والجهات المعتمدة مثل الراجحي الإنماء الأهلي البلاد وغيرها لأن البنك المركزي هو الجهة المنظمة وأي مخالفة لها تعتبر خرق للنظام
🧮 كيف تحسب نسبة الاستقطاع بنفسك
تاخذ جميع الأقساط الشهرية اللي عليك سواء حالية أو اللي ناوي عليها وتجمعها مع بعض وتقسمها على راتبك الصافي وتضرب النتيجة في مية ويطلع لك كم نسبة الاستقطاع
مثال
راتبك الصافي 10000ريال
عندك قرض شخصي 1200ريال
بطاقة ائتمان 400 ريال
وناوي تاخذ تمويل سيارة بقسط 1300 ريال
نحسبها كذا
لو ماعندك عقاري تضرب الراتب في 45% يطلع لك المتاح 4500 ريال
نخصم منها 1200 شخصي + 400 بطاقة ائتمانية يتبقى 2900
يعني نسبة الاستقطاع 16٪ وهذي تعتبر ممتازة وتحت الحد المسموح ومسوح تاخذ تمويل الى 1300 وتقدر تزيد الى 2900 اذا بغيت في حال كل أنواع التمويلات غير عقارية
لكن لو أضفت عليهم قسط عقاري راح تتغير الحسبة بالكامل ونسبة الاستقاطع يوصل اذا مدعوم الى 65%
⚖️ الفرق بين الاستقطاع والعبء المالي
لا تخلط بين الاستقطاع والعبء المالي لأنهم شيئين مختلفين تمامًا
🔸 الاستقطاع = فقط مجموع الأقساط التمويلية اللي عليك
🔸 العبء المالي = يشمل كل التزاماتك الشهرية من أقساط + إيجار + مدارس + بطاقات + فواتير + أقساط خدمات
العبء المالي يعكس ضغط الالتزامات بالكامل على دخلك أما الاستقطاع يركّز بس على التمويل ولهذا الجهتين يستخدمونهم بشكل مختلف البنك يشوف الاستقطاع لكن شركة سمة تشوف العبء المالي بالكامل
🛠️ أدوات شغّالة لحساب الاستقطاع بسهولة
بعض الروابط الرسمية ما تشتغل لكن هذي الأدوات مجربة وتشتغل ١٠٠٪ الآن
🔹 حاسبة تمويل بنك الراجحي
https://www.alrajhibank.com.sa/ar/personal/finance/personal-finance/personal-finance-calculator
🔹 حاسبة بنك البلاد
https://www.bankalbilad.com/ar/finance/pages/finance-calculator.aspx
🔹 موقع حسبتي (موقع مستقل سريع ومجاني)
https://husbty.com
كلها تعطيك نتائج دقيقة وبطريقة مبسطة تقدر تحط الراتب وتختار نوع التمويل ويحسب لك القسط والنسبة بدون تعقيد
🚫 أخطاء شائعة في حساب الاستقطاع
١ تحسب من الراتب الإجمالي مو الصافي
٢ تنسى تضيف بطاقات الائتمان أو الأقساط الجديدة
٣ تعتمد على كلام موظف البنك بدون ما تحسب بنفسك
٤ تطلب تمويلات متعددة وتفكر إن البنك ما راح يلاحظ
٥ تسوي استقطاع أعلى من المسموح ويجيك رفض تلقائي
٦ ما تحسب الرسوم الإدارية اللي ترفع القسط الفعلي
٧ تعتبر إنه لو البنك وافق خلاص أمورك طيبة وهذا غلط لأن الاستقطاع ممكن يكون قانوني بس مرهق لك شهريًا
🔒 كيف تتجنب الضغط المالي من الاستقطاع
خليك دايمًا أقل من الحد المسموح
احسب أقساطك كلها شهريًا بواقعية
خلي عندك نسبة احتياطية لا تقل عن ٣٠٪ من راتبك للطوارئ والمصاريف الثابتة
راجع التزاماتك كل فترة وقلل أي قسط تقدر تسدده مبكر
تجنّب طلب تمويل وأنت عندك التزامات كثيرة
ولا تستخدم كل طاقتك التمويلية دفعة وحدة عشان تبقى مرتاح لو صار ظرف مفاجئ
✅ خلاصة المقال
نسبة الاستقطاع الشهرية أهم رقم لازم تعرفه قبل أي تمويل لأنها هي اللي تحدد إذا راح يقبلون طلبك أو لا وتحميك من الالتزام في شي فوق طاقتك لأن الاستقطاع مش بس رقم قانوني هو مقياس لصحتك المالية الشهرية لو حسبته صح بتعيش مرتاح ولو حسبته غلط بتتورط حتى لو تمّت الموافقة التمويلية دائمًا خلك تحت النسب المسموحة وراجع وضعك بنفسك قبل لا توقّع أي عقد
📚 روابط ومصادر
🔹 البنك المركزي السعودي (معلومات التمويل)
https://www.sama.gov.sa
🔹 حاسبة تمويل بنك الراجحي
https://www.alrajhibank.com.sa/ar/personal/finance/personal-finance/personal-finance-calculator
🔹 حاسبة بنك البلاد
https://www.bankalbilad.com/ar/finance/pages/finance-calculator.aspx
🔹 موقع حسبتي
https://husbty.com
🔹 شركة سمة للمعلومات الائتمانية
https://www.simah.com
🔎 كلمات مفتاحية
#الاستقطاع_الشهري #التمويل_الشخصي #التمويل_العقاري #نسبة_الاستقطاع #الراتب_الصافي #التمويل_في_السعودية #عبء_مالي #حاسبة_التمويل #الوعي_المالي #ادارة_الديون #سمة #البنك_المركزي #البنوك_السعودية #تخطيط_مالي
